疫情期间农业政策性银行反洗钱工作的难点与对策研究

(中国农业发展银行平和县支行郑立 桂舒婷)

反洗钱是维护社会稳定、保障市场经济稳健运行的重要工作,中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构,担负着支农为国、立行为民的使命担当,其经营的安全性和稳健性直接影响到我行执行国家意志的广度及深度,开展反洗钱工作有着义不容辞的责任和义务。然而2020年,突如其来的新型冠状病毒感染的肺炎疫情爆发,农发行主动担当,大力开展金融支持疫情工作,反洗钱工作也面临新的挑战。

一、调研背景及意义

2020年1月31日,中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局五部门联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发〔2020〕29号),提出了“保证基本金融服务畅通。加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务,引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。”“建立银行账户防疫“绿色通道。”“银行业金融机构要在风险可控的前提下,做好与防控疫情相关的银行账户服务工作,简化开户流程,加快业务办理。”等一系列要求。2月3日,反洗钱局向人民银行直管的24家法人义务机构以邮件、电话会议等方式开展窗口指导:明确对防疫工作人员及捐赠方适度简化反洗钱客户身份识别和资料保存要求,对无法前往金融机构网点更新身份资料的客户可暂缓实施管控措施;合理延迟反洗钱报送时限、简化操作流程。2月5日,反洗钱局向义务机构发布疫情期间开展反洗钱工作的政策通知,提示义务机构在疫情期间应加强对非柜面业务客户身份识别及资金监测;要求各级人民银行反洗钱部门主动了解义务机构实际困难,做到“早发现、早沟通、早解决”。

疫情以来,农发行进一步强化金融对疫情防控工作的支持力度,保障金融服务畅通,引导客户线上办理业务,开通账户防疫绿色通道,启动防疫类贷款应急通道,贯彻落实各项疫情防控工作部署、简化开户流程、加快业务办理,同时为了减少人员接触和聚集,金融机构积极引导客户线上办理业务,减少柜面业务。在一定程度上增加了反洗钱工作的难度,如何有效避免疫情期间中隐藏的洗钱风险,成为抗疫期间反洗钱工作面临的现实问题。此次调研通过分析疫情期间洗钱犯罪的特点和反洗钱工作存在的难点,提出针对性的应对之策,严把金融风险关口,有序推进疫情期间支行反洗钱工作,全力配合打好疫情防控阻击战,为全行稳健运行筑起安全防线。

二、疫情间反洗钱工作的难点

疫情防控期间,农发行加大对疫情防控的金融支持,反洗钱工作也针对疫情状况做出了迅速的调整和反应。2月5日,农发行总行下发《关于做好疫情期间反洗钱工作有关事项的通知》,进一步指导各分支机构在疫情防控期间稳妥有序开展反洗钱工作。本次调研从客户身份识别、可疑交易、反洗钱监管等角度寻找疫情期间反洗钱的工作难点。

(一)客户身份识别难度加大

一方面,疫情期间我行实行“云服务”,在实现少跑腿、少接触便捷性服务,有效助力疫情防控的同时,由于非面对面办理业务形式的便捷性、虚拟性和隐蔽性,也给不法分子的洗钱活动提供了可乘之机,银行工作人员辨别交易主体的真实身份的难度加大,洗钱不法分子可以很好地隐藏其真实身份,这增加了银行工作人员防控和甄别的难度,给反洗钱工作带来严峻的挑战。另一方面,在开立防疫账户时简化流程,加快业务办理速度,助力抗击疫情资金第一时间汇往抗疫一线的同时,不法分子可能趁机借疫情之名开立银行账户,通过网银等线上服务渠道,实现多个银行账户之间资金的划转,空壳公司账户收到异地或本地对公账户大额资金后,随即拆分转出,从而达到资金转移目的。

(二)可疑交易监测压力加大

疫情期间,不法分子借疫情实施电信诈骗洗钱违法犯罪活动,扰乱疫情防控和复工复产秩序。涉疫情电信诈骗洗钱往往具有以下交易特征:第一,在身份背景方面。交易对手分布的地域、涉及的行业比较广泛,收款账户的客户身份特征和职业属性与其账户交易行为不符。第二,交易规模方面。账户转入、转出金额与其经营规模、经营活动明显不符,资金划转频繁,呈现出“汇款账户众多,收款账户集中,且地域跨度较大”的特点。第三,交易模式上。短期内呈现“分散转入-集中转出”“分散转入-分散转出”“交易时间分散”等特点。第四,交易信息方面。疫情期间,交易多使用网上汇款、网银转账等线上交易方式,交易信息往往备注有“捐款”“口罩款”等关键字,以求混淆视听,增加监测难度。

(三)客户信息保密风险加大

疫情防控期间,各行积极推进线上办公,畅通线上金融服务渠道,为减少交叉感染,减少人员接触,采用远程办公的工作模式,这可能造成客户身份信息、交易在通过线上传达过程中泄露的风险。因而,需要采取更加安全的加密技术和手段,尤其是各类重要文件的传输需做好加密工作,为客户提供更为安全的远程办公服务的要求也更加迫切。

(四)社会大众意识仍旧薄弱

疫情防控期间,不法分子利用人们急于求购防疫物品、同情患者的心理,利用新冠肺炎疫情实施电信诈骗,诱导社会大众缴纳捐款、保证金、医疗费用,令防范意识薄弱的社会大众落入诈骗圈套,多地警方近期发布了涉及疫情的骗术,比如“发布虚假口罩广告诈骗”“以代购或者推销防疫药品行骗”“冒充慈善机构利用大众同理心,骗取善款,非法集资”“以办理健康证为名骗取钱财”“冒充航空公司以退票改签行骗”。特殊时期,人们焦虑、恐慌的心理给了不法分子可乘之机,这让不法分子有了洗钱的原始资本和动机。

三、疫情间反洗钱工作对策

疫情防控期间,农发行加大疫情防控金融支持的同时,防范和控制洗钱风险,保障国家金融市场安全、维护金融秩序稳定同样是农发行一项重要工作职责。针对以上对特殊时期存在的洗钱风险和反洗钱工作目前存在的困难问题,对照监管要求以及银行同业反洗钱先进经验,结合农发行反洗钱相关要求,提出反洗钱工作的具体建议,确保在特殊时期,反洗钱工作总体不停摆、基本要求不降低,有序开展工作。

(一)进一步加强<客户身份识别

第一,客户身份识别不疏忽。坚持风险为本的基础原则,切实履行客户身份识别义务,通过“绿色通道”开立的涉疫账户准确登记、记录客户名称和证件号码等基本信息并保存好客户身份信息和交易资料,任何情况下,都不得为身份不明的开户申请人开立银行账户并提供服务,不得开立匿名或假名银行账户,并坚持在建立业务关系或开户之日起10个工作日内划分客户洗钱风险等级。第二,尽职调查筑防线。通过电话回访、向相关部门核实等多种渠道进一步核查客户身份,确保客户真实身份,严防客户利用虚假材料开户、交易。

(二)进一步加强可疑交易监测

第一,履职尽责不松懈。疫情防控期间,采取现场与线上结合轮班办公的形式,科学调配工作人员,落实反洗钱双人岗位制度,做好A角与B角相互备援安排,确保支行反洗钱基本工作落实。第二,可疑监管不松懈。加强利用疫情实施诈骗洗钱犯罪行为的可疑交易监测,加大对汇款业务的风险识别力度,对在附有“捐款”“口罩”“酒精”“防疫品”等字眼的交易,提高警惕,认真鉴别,重点审查伪装爱心捐款、虚假销售医用防护用品、新冠病毒特效药等信息,审查在疫情背景下客户交易的合理性,切实加强风险提示,了解资金的来源、交易的真实性,跟踪资金用途、去向,一旦发现利用疫情实施诈骗、洗钱的可疑交易,立即上报。第三,交易排查除隐患。展开可疑交易排查,对收款人名称及身份可疑、客户交易量在疫情期间激增、汇款用途带有敏感字眼等异常情形开展排查分析,经甄别、分析仍然无法排除可疑信息,第一时间形成可疑交易报告,向人民银行反洗钱部门报告。第四,交易记录严保管。疫情防控期间客户的交易记录和开户资料严格按照监管要求,全面、完整妥善保存,,以确保核查时能够及时还原交易信息,防止、遏制洗钱行为发生。

(三)进一步加强学习教育提升

第一,坚持疫情防控与工作学习“两不误、两促进”。借助微信工作群、线上学习平台,学习反洗钱“一法四令”,学习监管部门和上级行反洗钱相关管理办法、规章制度,不断提升反洗钱甄别能力和实践操作能力,提高专业素养。第二,密切关注上级行、人行、监管部门下发的关于涉疫情诈骗洗钱风险的通知、关于涉疫情诈骗洗钱案例等文件,及时学习,了解涉疫洗钱的方法和手段,总结典型案例,拓展强化思维,针对重点、疑点开展线上交流讨论,拓宽反洗钱知识面,提高辨别客户资金交易涉及洗钱、恐怖融资等相关犯罪行为的能力,夯实基础,提升工作实践能力。

(四)进一步加强公众宣传引导

第一,网点宣传不掉线。营业网点可以利用LED滚动播放宣传标语,提醒过往的公众在特殊时期警惕风险,保障财产安全;在展播屏上循环播放贩卖假口罩、推销假药等涉疫新型诈骗等犯罪典型案例,提醒客户、社会大众和员工不信谣、不传谣,在疫情期间注意识别谣言和骗局,在营业大厅张贴大海报、向前来办理业务的客户发放宣传折页,提醒客户在特殊时期警惕借疫情之名实施的洗钱、诈骗风险,提升公众的防范意识。第二,线上阵地是重点。借助线上平台开展“云宣传”,制作涉疫防骗反诈反洗钱宣传网络海报、小视频、风险提示短信等宣传材料,通过微信、微博等网络渠道第一时间推送,向社会大众发布“疫情防控期间实施诈骗洗钱”的风险提示,结合实际案例,开展宣传引导,揭露涉疫诈骗洗钱手法,提升对洗钱危害的认识,提高公众防范意识,防范不法分子利用公益、防疫物资等实行金融犯罪,切实保护自身账户资金安全。

(五)进一步加强对接沟通联系

第一,通过线上远程方式,加强与外界沟通联系,形成全社会共同打击洗钱行为的反洗钱合力。对于客户,广泛宣传,提升客户对反洗钱工作的认知、理解和支持。第二,对于工商、公安、税务等相关政府工作单位,加强沟通和合作,实现与相关部门反洗钱信息互联互通,以能够实时有效更新客户信息,为异常交易的识别提供基础信息。对公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的客户,及时中止其账户所有业务,与监管部门保持畅通的联络窗口,及时接收指导意见、上报发现问题。第三,加强与反洗钱部门的联系合作,打造良好的反洗钱工作环境,形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的反洗钱合力,构建“防打”结合的反洗钱机制。